Jak pożyczać pieniądze i nie żałować

W 2018 r. Całkowite zadłużenie Rosjan wobec banków i innych wierzycieli wyniosło 16 trylionów rubli. Średnio jest to 191 tysięcy na rodzinę. To samo w sobie nie jest ani złe, ani dobre. Problem jest taki:

  • Większość długów to drogie krótkoterminowe kredyty konsumpcyjne..
  • Jedna trzecia dłużników zakłada, że ​​w przypadku niewypłacalności lub problemów nie można dać pieniędzy.
  • Jedna czwarta ludzi przyznaje, że podpisuje dokumenty, starając się o pożyczkę, nawet jeśli nie w pełni rozumie warunki.

Ludzie w Rosji wciąż nie wiedzą, jak żyć na kredyt, dlatego znajdują się w trudnej sytuacji.

Jak pożyczyć pieniądze

człowiek rozważa swój budżet

Pożyczka jest instrumentem finansowym, którego efekt i wynik zależy od tego, jak z niej korzystasz. Osoba z solidnym planem finansowym zawsze dokonuje płatności na czas, więc nie otrzymuje grzywien, przepadków i kar. Tutaj pożyczka działa tak, jak powinna: daje możliwości ceny, na którą pożyczkobiorca jest gotowy.

Dlatego, aby właściwie pożyczyć pieniądze, potrzebujesz:


1. Opracuj plan finansowy


Plan finansowy jest podstawą dobrego samopoczucia. Działa niezależnie od poziomu dochodów, ponieważ pomaga zrozumieć:

  • Ile pieniędzy zarabiasz co miesiąc i ile wydajesz.
  • Które pozycje kosztów są wymagane, a które można wyeliminować.
  • Na jakie obciążenia kredytowe jesteś gotowy.

Przykład. Projektant Makar na zdalnej stronie. Jego laptop jest przestarzały i nie radzi sobie z pracą. Makar analizuje swój plan finansowy i widzi, że co miesiąc może spłacić pożyczkę w wysokości 6000 rubli. Kupuje nowego MacBooka. Z nim robi zamówienia szybciej. Makar zarabia więcej na miesiąc.

Zachowaj plan w notatniku, Excelu lub smartfonie – w specjalnej aplikacji.


2. Ustaw cele


Muszą być konkretne – z dokładnymi liczbami i datami. Niejasne sformułowania będą tylko utrudniać.

Przykład. Makar postanowił nie brać kredytu na nowego laptopa, ale oszczędzać. Jego celem jest 120 000 rubli do 1 stycznia przyszłego roku. To jest konkretny cel. Łatwo jest go śledzić, kontrolować i regulować. Cel „zaoszczędzić na nowym laptopie do przyszłego roku” nie jest konkretny.


3. Saldo aktywów i pasywów


Aktywa – to przynosi pieniądze (wynagrodzenie, depozyt bankowy). Pasywa – co je zabiera (pożyczki). Przy rozsądnym budżecie aktywa przynoszą więcej niż zabierają zobowiązania. Tutaj musisz zadać sobie pytanie:

  • Czy wszystkie moje wydatki są konieczne??
  • Na czym możesz zaoszczędzić?
  • Czy są jakieś spontaniczne zakupy?
  • Jak mogę zwiększyć dochód z aktywów??
  • Jak mogę obniżyć koszt zobowiązań??

Niektóre zobowiązania nie są oczywiste, ponieważ nie zwiększają bezpośrednio kosztów. Na przykład pieniądze pod poduszką to zobowiązanie. Pod wpływem inflacji stają się tańsze. Lepiej byłoby trzymać je w banku lub inwestować.

Przykład. Makar kupił lub pożyczył nowego MacBooka. Stary komputer jest bezczynny. Może być sprzedawany i offsetowany. Ale Makar nie. Dostał pasywność, ponieważ komputer stopniowo staje się tańszy i przestarzały. Za kilka lat nie będzie można nad nim pracować ani sprzedawać.


4. Dopasuj możliwości do celów


Kiedy obliczysz budżet i wyznaczysz cele – zobacz, jak realistyczne jest ich realizowanie. Jeśli masz tylko 5 000 rubli miesięcznie, nie powinieneś brać pożyczki samochodowej w wysokości 500 tysięcy na 3 lata. Pieniądze nie wystarczą na miesięczną spłatę.

Jeśli nie uda ci się porównać celów i szans, musisz odmówić pożyczki. Musisz nauczyć się żyć bez pożyczek, samodzielnie oszczędzać na zakupach.

Jak pożyczyć pieniądze z banku

para rozważa budżet rodzinny

Przeczytaj umowę pożyczki przed jej podpisaniem. Dowiedz się wszystkich niezrozumiałych i kontrowersyjnych punktów. Nie spiesz się. Zgodnie z prawem masz co najmniej pięć dni roboczych na przestudiowanie warunków. Zabierz umowę do domu i ponownie przydziel spotkanie z konsultantem bankowym.

Musisz wiedzieć na pewno:

  • Kwota pożyczki lub limit kredytu na karty kredytowe.
  • Czas trwania umowy, okres spłaty kredytu.
  • Oprocentowanie kredytu w procentach rocznie. Ponadto na pierwszej stronie umowy należy wydrukować dużym drukiem u góry CPM (pełny koszt pożyczki).
  • Kwota, rozmiar i warunki płatności w ramach umowy (harmonogram płatności).
  • Metody spłaty kredytu, w tym co najmniej jedna bezpłatna pożyczka (pożyczkobiorca ma prawo dokonywać płatności bez prowizji).
  • Jakie kary, grzywny, kary są naliczane – jaki jest ich rozmiar.

w jaki sposób pożyczać pieniądze przy odbiorze

paczka pieniędzy w ręku

Paragon jest dokumentem. On to potwierdza osoba pożyczył inny na określonych warunkach. Nawet jeśli weźmiesz dużą kwotę od krewnego lub przyjaciela, zrób paragon. Dla obu stron jest to podstawa. W przypadku braku porozumienia będą one oparte na tym w sądzie. Gdy jest paragon, zeznania świadków są ważne. Nie bez niej.

Rachunek wystawia kredytobiorca. Eliminuje to fałszowanie dokumentu. Aby uzyskać wiarygodność, zaproś świadków. Ale nie ponoszą żadnej odpowiedzialności za transakcję.

Przed pożyczeniem od osoby prywatnej wykonaj następujące czynności:

  • Dopasuj pożyczkę do planu finansowego.
  • Uzgodnij warunki długu, procedurę spłaty.
  • Napisz rachunek i sprawdź warunki.
  • Kiedy spłacisz swój dług, poproś o potwierdzenie, że warunki są spełnione, a wierzyciel nie wnosi wobec ciebie żadnych skarg.

Jak pożyczyć pieniądze bez paragonu


Lepiej tego nie robić. Pożyczki bez paragonu nie mają mocy prawnej. W takiej sytuacji pożyczkodawca może nadużyć pozycji. Zagrozić, zmienić warunki, naliczyć dodatkowe odsetki. Prawnie trudno będzie się bronić.

Paragon jest korzystny dla wszystkich. Gwarantuje to, że wziąłeś określoną kwotę, przez określony czas i na ściśle określonych warunkach. A jeśli pojawią się problemy, pomoże je rozwiązać zgodnie z prawem..

Przykładowy paragon

Przykładowy paragon

Jak spłacić dług

mężczyzna daje pieniądze

Ogólna zasada jest prosta – musisz spłacić harmonogram spłat. Unikaj opóźnień – pożyczkodawcy pobierają za nie kary i prowizje. Co jakiś czas ponownie czytaj umowę (lub paragon), aby nie zapomnieć o warunkach.

Po pełnym rozliczeniu się z wierzycielem poproś go o zaświadczenie o zamknięciu umowy lub rachunku. Dotyczy to zarówno banków, jak i prywatnych inwestorów..


Jakie są konsekwencje braku zamknięcia konta bankowego:


  • Mała niedopłata (nawet kilka centów). Pożyczka będzie niespłacona – naliczane są grzywny, kary, opłaty za prowadzenie rachunku.
  • Mała nadpłata (nawet kilka centów). Wierzyciel nie może zamknąć konta, nadal go obsługuje i pobiera opłatę.

W obu przypadkach dług rośnie, a kredytobiorca nie zdaje sobie z tego sprawy i po kilku miesiącach otrzymuje od banku wniosek o spłatę długu.

Jeżeli pożyczka jest udzielana z gwarancją, pożyczkobiorca i poręczenie muszą otrzymać od banku zaświadczenie o zakończeniu umowy.

Co zrobić, jeśli nie możesz udzielić pożyczki, a problemy się zaczynają

człowiek z problemami


Nie bój się kolekcjonerów


Jeśli chodzi o ściąganie długów za pośrednictwem usług windykacyjnych, nie panikuj. Praca takich firm jest regulowana przez ustawę nr 230-FZ. Aby wiedzieć, jak legalnie komunikować się z kolektorami, użyj instrukcja z publicznego frontu popularnego.


Restrukturyzacja i refinansowanie


Restrukturyzacja – wówczas obecny pożyczkodawca spotyka pożyczkobiorcę i zmienia warunki pożyczki. Możesz więc wydłużyć ten okres, zmniejszyć miesięczną płatność i wprowadzić inne zmiany.

Przykład. Danila wzięła samochód na kredyt za 500 000 rubli. Rok później stracił pracę i dostał mniej płatną pracę. Napisał do banku oświadczenie, wyjaśnił swoją sytuację. Bank zgodził się na zmniejszenie płatności o 15%.

Refinansowanie ma miejsce, gdy pożyczkobiorca bierze nową pożyczkę z innego banku, aby spłacić poprzednią. Korzyści uzyskuje się poprzez zmniejszenie procentu. Przeczytaj więcej o refinansowaniu tutaj.


Upadłość (ostateczność)


Osoba fizyczna ogłasza upadłość pod nadzorem dyrektora finansowego. Jego usługi są drogie. Minimalna kwota określona w ustawie 127-FZ wynosi 25 tysięcy rubli. W rzeczywistości rynek wymaga 100 tysięcy i więcej. Ponadto menedżerowie biorą procent sprzedaży nieruchomości.

Status upadłości utrzymuje się przez 5 lat. Wiele wad, na przykład, nie możesz być przedsiębiorcą ani zajmować stanowisk kierowniczych.

Kto może wszcząć upadłość:

  • Dłużnik. Jeśli nie możesz spłacić długu lub opóźnienie przekroczyło 90 dni.
  • Pożyczkodawca lub upoważniony organ (FTS). Jeśli opóźnienie wynosi ponad 90 dni lub kwota długu przekroczyła 500 000 rubli.

Sąd podejmuje decyzję o bankructwie. Najpierw sprawdza, czy dług można zrestrukturyzować. Jeśli tak, sporządza plan spłaty. Jeśli nie, dana osoba zostaje ogłoszona bankrutem przy sprzedaży nieruchomości. Istnieją nieruchomości, których nie można aresztować i sprzedać:

  • Jedyna obudowa pożyczkobiorcy i jego rodziny, a także strona, na której się znajduje.
  • Artykuły gospodarstwa domowego i wyposażenie domu, do indywidualnego użytku (z wyjątkiem towarów luksusowych i biżuterii).
  • Majątek niezbędny do prowadzenia działalności zawodowej (z wyjątkiem pozycji powyżej 100 minimalnych wynagrodzeń).
  • Zwierzęta gospodarskie, ptaki, nasiona, jeśli nie są wykorzystywane do celów biznesowych.
Podobne artykuły
Oceń artykuł
Codzienne wskazówki i instrukcje

Klikając przycisk „Prześlij komentarz” wyrażam zgodę na przetwarzanie danych osobowych i akceptuję politykę prywatności