Jak refinansować pożyczkę i zwiększyć rentowność długu

Refinansowanie pomaga pożyczkobiorcy zmniejszyć obciążenie finansowe i uzyskać lepsze warunki spłaty długu. Wiedząc, jak właściwie refinansować pożyczkę, możesz uniknąć nadpłat i zaoszczędzić. Jak wybrać do tego bank i na co zwrócić uwagę – w naszym artykule.

Co to jest refinansowanie?

zakłopotanie przed monitorem komputera

Refinansowanie to refinansowanie, czyli uzyskanie nowej pożyczki na spłatę starej. Ważne jest, aby warunki nowego zobowiązania dłużnego były bardziej korzystne. Dzięki temu możesz:

  • Obniż stopę procentową.
  •  Zmniejsz miesięczną płatność i zmień okres kredytowania.
  • Aby uprościć obliczanie kilku długów w różnych bankach, łącząc je w jeden.
  • Zmień walutę pożyczki.

Z prawnego punktu widzenia refinansowanie jest pożyczką docelową, to znaczy umowa powinna wskazywać, że pieniądze zostaną przeznaczone na spłatę istniejącego zadłużenia. Kredytobiorca nakłada prawie takie same wymagania, jak w przypadku zwykłej konstrukcji. Konieczne jest potwierdzenie zdolności do pracy, dostępności źródła dochodu, miejsca pracy, pozostawienia kilku telefonów kontaktowych, przedstawienia dokumentów tożsamości.
Bank refinansujący sprawdza również historię kredytową. Nie skontaktuje się z nierzetelnymi klientami, którzy opóźnią płatność i nie spełnią warunków umowy. Jest to narzędzie, dzięki któremu stabilny płatnik przełącza się na najlepsze warunki, a nie sposób na uniknięcie zobowiązań.


Jaka jest różnica między refinansowaniem a restrukturyzacją


Restrukturyzacja – przegląd bieżącej pozycji zadłużenia. Można to zrobić tylko w banku, w którym zaciągnąłeś pożyczkę. Istnieje w celu zmniejszenia obciążenia kredytowego, jeśli spłacenie pożyczonych środków jest trudne..

Refinansowanie to sposób na oszczędzanie. Zastąpienie starej pożyczki nową pożyczką w dowolnym innym banku, w tym bieżącym. Ale obecny bank nie zawsze opłaca się zmieniać warunki pożyczki dla bardziej lojalnych. Dlatego może odmówić.

W takim przypadku musisz refinansować

człowiek myśli


1. Obniżka stóp procentowych


Refinansowanie staje się istotne, gdy stopy rynkowe obniżają stopy kredytowe. Na przykład rodzina otrzymała kredyt hipoteczny w 2005 r. W wysokości 14–15% rocznie. Do 2007 r. Stawki rynkowe spadły do ​​12–13%. Aby nie płacić dodatkowych odsetek, przestudiowała oferty refinansowania i renegocjowała umowę z innym bankiem. Pomogło to obniżyć miesięczne płatności i całkowity końcowy koszt kredytu hipotecznego..

refinansować pożyczkę

Źródło: lifehacker.ru


2. Konsolidacja pożyczek w jedną


Możesz refinansować kilka pożyczek. Są one połączone w jeden, dokonują wspólnej płatności i jednego zakładu. Tak więc zapłacisz tylko raz za jedną pożyczkę.


3. Zmiana waluty


Ze względu na rosnące waluty pożyczki w dolarach i euro stały się nie do zniesienia. Dzięki refinansowaniu możesz zmienić stopę procentową i zarabiać na rublach.


4. Zmniejszona miesięczna płatność


Nie najlepsza opcja. Zmniejszając minimalną miesięczną płatność, zwiększasz termin, w wyniku czego bank otrzymuje więcej odsetek, czyli w końcu przepłaca. Ma to sens, gdy trudno jest przeznaczyć minimalną określoną kwotę środków na pożyczkę miesięcznie..


Banki świadczą usługi refinansujące dla następujących rodzajów pożyczek:


  • Hipoteka
  • Pożyczki konsumenckie
  • Karty kredytowe
  • Pożyczki samochodowe
  • Kredyty w rachunku bieżącym na kartach debetowych

W każdym przypadku bank indywidualnie decyduje, czy jest gotowy do refinansowania zobowiązań dłużnika płatnika, czy nie. Niektóre działają wyłącznie z pożyczkami konsumpcyjnymi, inne nie zaciągają długów w walutach obcych.

Wady Refinansowanie

mężczyzna oparł głowę o ścianę

  • Niekorzystne warunki, które początkowo nie wydawały się główną wadą. W przypadku refinansowania okres kredytowania może wzrosnąć. Dlatego nawet niższe oprocentowanie „długodystansowe” spowoduje, że nowa pożyczka będzie droższa. Zwróć na to uwagę. Twoim zadaniem jest dotrzymanie terminu, ale zmniejszenie wielkości płatności i oferty.
  • Możliwe dodatkowe koszty związane z przedterminową spłatą bieżącej pożyczki (kara), prowizja za przelew środków z jednego banku do drugiego, prowizja za procedurę refinansowania.
  • Konieczne jest przejście przez biurokratyczne kręgi gromadzenia dokumentów i ponownego potwierdzania wypłacalności.

Jak współpracować z bankiem

człowiek podpisuje umowę

1. Sprawdź u obecnego pożyczkodawcy, czy jest on gotowy do zmiany warunków umowy. Pozwolenie klientowi na odejście może nie być korzystne dla banku, więc zrobi ustępstwa.

2. Jeśli obecny pożyczkodawca nie jest gotowy do okazania lojalności, przestudiuj inne oferty na rynku refinansowania. Ważne jest, aby zrozumieć taryfy, wymagane dokumenty, ograniczenia, wiarygodność nowego banku.

3. Sprawdź możliwość wcześniejszej spłaty. Może się okazać, że zgodnie z warunkami umowy z obecnym kredytobiorcą nie można spłacić zadłużenia z góry. Opcja pozbywania się pożyczki przed terminem jest również ważna w przypadku refinansowania. Określ warunki i algorytm wczesnego powrotu.

4. Na ostatnim etapie skontaktuj się z bankiem refinansującym. Złóż wniosek i umowę. Zazwyczaj sam bank rozwiązuje problemy organizacyjne i wysyła niezbędną kwotę do poprzedniego wierzyciela.

5. Dokładnie sprawdź część umowy, która dotyczy wielkości prowizji i warunków naliczania grzywien..

Jak wybrać bank do refinansowania

mężczyzna w okularach przed monitorem komputera

Aby uzyskać dobre warunki, musisz zapoznać się z ofertami wielu banków, zwracając uwagę na kilka parametrów:

  • Oprocentowanie. Poszukaj niższej stopy niż istniejąca pożyczka.
  • Kwota i termin. Większość banków jest gotowa na refinansowanie przez okres 5-7 lat i co najmniej 30-50 tysięcy rubli, ale istnieją opcje na 10-15 lat. Pożyczka musi być „starsza” niż sześć miesięcy i nie może kończyć się w ciągu najbliższych 2-3 miesięcy.
  • Pakiet dokumentów. W niektórych przypadkach wystarczy paszport Federacji Rosyjskiej, w innych bankach wymagają dowodu dochodów i dodatkowych dokumentów (zeszyt roboczy, SNILS, dowód wojskowy, dokumenty dotyczące refinansowanej pożyczki).
  • Wymagania dla kredytobiorcy. Istnieją ograniczenia dotyczące wieku i doświadczenia kredytowego klienta.

Aby nie marnować czasu na przeglądanie witryn, wykonywanie połączeń i porównywanie wszystkich danych, użyj internetowy wybór refinansowania z usługi Porównaj. Pokazuje aktualne oferty dla określonego miasta i regionu. Opcje są filtrowane według ilości, terminu, niezbędnych dokumentów, wymagań wiekowych i innych parametrów. Podane są również numery rejestracyjne organizacji w banku centralnym i są przyciski do złożenia wniosku.

Jak obliczyć, czy refinansowanie pożyczki jest opłacalne

mężczyźni prowadzą ewidencję

Aby zrozumieć, czy nowa pożyczka naprawdę pomoże poprawić sytuację finansową, oblicz, ile to będzie kosztować. Posługiwać się kalkulator kredytowy.

Na przykład wziąłeś pożyczkę w wysokości 100 000 rubli. 20% rocznie przez trzy lata. W tym czasie musisz przekazać swojemu bankowi 133.780 rubli.

Pierwsza kalkulacja pożyczki

Rok później zdecydowałeś się na refinansowanie. Dokonano już 12 płatności; przekazałeś bankowi 44 596,32 rubli. Bilans 70 536,96 rub.

Saldo spłaty kredytu po 12 miesiącach

Inny bank oferuje refinansowanie salda pożyczki na dwa lata w wysokości 18%. Wprowadź ponownie dane do kalkulatora. Opłata miesięczna spadnie do 3521,49 rubli. a za dwa lata otrzymasz 84 513,88 rubli.

Obliczanie nowej pożyczki

Konkluzja: za rok zapłaciłeś jednemu bankowi 44 496,32 rubli. plus zapłać 84 513,88 rub. do nowego banku. Okazuje się, że łączna kwota wyniesie 129 110,2 rubla. Jeśli nie dokonasz refinansowania pożyczki, przekażesz 133 780,28 rubli pierwszemu bankowi. Tak więc korzyść wyniesie 4 670,08 rubli.

Dokładne obliczenia znajdziesz tylko w dziale organizacji finansowej. Oto przykład i zasada refinansowania. Przypomnijmy raz jeszcze, że należy zwrócić uwagę na wszystkie prowizje, ponieważ dzięki nim zmniejsza się korzyść z zastąpienia jednej pożyczki inną i może nie mieć żadnego sensu.

Refinansowanie jest dostępne nawet poza Rosją


Trudności finansowe dla osób przebywających na terytorium Ukrainy nie stanowią już problemu. Jeśli kredytobiorca ma opóźnienie w jednej z pożyczek, może skorzystać z usług internetowych, spłacając swoje długi. Katalog kredytów „online kredyt” a inne firmy na rynku refinansowania kredytów działają przez całą dobę, a wybór ofert nie jest gorszy niż rosyjski.

Nie ma wątpliwości, że banki mogą pomóc w pokryciu zaległości w spłacie innej pożyczki, ale zwykle wymagania są wysokie – potwierdzenie wniosku w 70% przypadków ma negatywną odpowiedź.

Podobne artykuły
Oceń artykuł
Codzienne wskazówki i instrukcje

Klikając przycisk „Prześlij komentarz” wyrażam zgodę na przetwarzanie danych osobowych i akceptuję politykę prywatności